בעלת עסק-מוזמנת להצטרף למרתון אחת ולתמיד 👟

[חיה מריאנובסקי]

-כל בעלת עסק מחויבת להפקיד לקרן פנסיה-

על מה להשים דגש בבחירת ביטח פנסיוני?

דמי ניהול מהפקדה או דמי ניהול מצבירה-על מה להתמקח בבחירת הביטוח?

מה ההבדל בין סוכן ביטוח ליועץ פנסיוני?

[נחמה וובר]

על מה לשים דגש בביטוח פנסיוני?

בקרן פנסיה כדאי לשים לב שתהיה תשואה גבוהה ומנגד גם דמי ניהול נמוכים. אם יש בעל וילדים שימו לב שיהיה גם סעיף של ביטוח חיים (פנסית שארים) ומטריה ביטוחית בשביל האובדן כושר עבודה.

דמי ניהול מהפקדה או דמי ניהול מצבירה-על מה להתמקח בבחירת הביטוח?

דמי ניהול מהפקדה זה סך האחוזים שהחברה לוקחת כל חודש מהכסף שנכנס באותו חודש. דמי ניהול מצבירה זה סך האחוזים שהחברה לוקחת כל חודש מכל הכסף שנצבר בחברה. לכן חשוב הרבה יותר שדמי הניהול מצבירה יהיו כמה שיותר נמוכים. (מהפקדה גם חשוב דמי ניהול נמוכים אבל פחות)

מה ההבדל בין סוכן ביטוח ליועץ פנסיוני?

יועץ פנסיוני הוא נותן יעוץ כללי לפי תשואות של קרנות הפנסיה השונות ולפי מצב משפחתי. אין לו נגיעות אישיות עם החברות ולכן הוא לא יכול לדאוג לתנאים טובים בחברות אלא רק לתת יעוץ. סוכן ביטוח גם נותן יעוץ פנסיוני וגם יכול לתת תנאים טובים בקרן הפנסיה כי יש לו קשרים טובים עם חברות הביטוח מביטוחים אחרים שהוא רוכש אצלם ללקוחות. הוא ינהל את התיק הפנסיוני ללקוח וייתן שירות בכל מה שיצטרך בנוגע לקרן הפנסיה וכן לביטוחים אחרים שיש ללקוח. מלבד זה הוא יכול לעשות בדיקה בכל התיק הביטוחי לחסוך עלויות ולדאוג לתנאים טובים גם בביטוח.

כדי לקבוע פגישת יעוץ עם סוכן במחיר מיוחד התקשרי 0504997060 או במייל nechama@topbit.co.il

נחמה וובר

[חיה מריאנובסקי]

תתודה נחמי

[גולדי]

ההבדל המרכזי בין יועץ פנסיוני לסוכן ביטוח הוא באינטרסים.

ליועץ פנסיוני לא אמורים להיות אינטרסים שונים מלבד טובת הלקוח- שמשלם לו.

לסוכן ביטוח יש טובות הנאה ועמלות מחברות הביטח. חברת הביטוח שנותנת לו יותר- הוא ישווק אותה יותר.

[נחמה וובר]

הלקוח לא מפסיד מהאינטרסים של הסוכן הוא רק מרוויח מזה. בסופו של דבר אצל סוכן טוב הלקוח יקבל את התנאים הכי טובים!

[חיה מריאנובסקי]

קצת נשמע כאילו סוכן ביטוח הוא רק אינטרנסים

אז מכירה מקרוב כמה סוכנים – הם בעלי עסק בדיוק כמוך

אין להם מטרה לשקר ללקוחות ולרמות,

יש להם מטרה להרויח- נכון ! הם לא פתחו עמותה. כמו שאת פתחת עסק במטרה להרויח.

נכון הם מקבלים עמלה מהסוכנות ביטוח .

אני רואה בזה צרכנות שקופה /ערכית לא מוצאת את המילה המדויקת כרגע ,

(הלוואי והיה דוח שחושף כמה מקבלים הרופאים על המלצות לכל מיני תרופות וכו’ או שבכלל היו מעלים את המודעות בנושא )

לרוב המחירים יהיו די תואמים בין הסוכנים ולכן אין מה להבהל, לדעתי לקבל 2 הצעות מסוכני ביטוח עושה את העבודה.

[חני כהן]

חיה תודה!!!!

איזה כיף!!!!

ולגבי הנושא השבועי-

האם לשכנע עסקים קטנים להפקיד כעצמאים?

בתכלס, זה בשביליהם הרבה כסף.

האם זה החובה שלי לדאוג שהם פותחים?

[חיה מריאנובסקי]

אני מעדכנת לקראת סוף שנה לקוחות שצריכים- לפי החוק

זו האחריות שלהם מה לעשות וצריכים לדעת שיכולים לקבל קנס

-זה לגבי פנסיה.

בנוסף קרן השתלמות זו הטבה! והטבה מאוד שווה שכן צריך לדעת להציג ללקוח , לקוח גם יוכל לקחת הלוואות בריבית נמוכה מאוד דרך הקופה בה הוא מנהל קרו השתלמות מלבד הטבות מס שיש.שאני בטוחה שיודו לך על זה.

[Frumi Brayer]

שאלה אקטואלית עבורי-

איזו קרן פנסיה/ השתלמות מומלצת לעצמאיים?

[חיה מריאנובסקי]

ההייתי שואלת איזה נתונים לבחון בבחירת קופה

לדעתי (בלבד) זה מאוד משתנה בתקופות, בסוג מסלול ההשקעה, טווח זמן…. וכ’ו

ולכן להגיד באופן גורף איזה קופה הכי טובה זה לא כל כך הגיוני

[נחמה וובר]

בדרך כלל השיקולים הם תלויי גיל. בגיל צעיר יותר מומלץ מסלול עם סיכון מוגבר ובגיל יותר מתקדם מומלץ מסלול עם סיכון נמוך יותר. (בדרך כלל)

[נחמי כ"ץ]

נחמה,

את כותבת שכדאי לשים לב לתשואה של הקרן פנסיה ולדמי העמלה.

במסלול הלכה זה לא באמת כ”כ משנה איפה את נמצאת כי הכל עם תשואות מינימליות ובמקביל עם עמלות נמוכות.

ובהנחה וכולנו במסלול הלכה, כפי שנדרש ממנו, אין כ”כ חשיבות ליועץ/סוכן פנסיוני.

אני צודקת?

[רחלי גולדשטוף]

זה ממש לא נכון

א. דמי הניהול לא זהים בכלל

ב. יש הבדלים מהותיים בתשואות שמביאות הקרנות השונות

ג. יש היום מסלולים רבים מנייתיים (סיכוי לתשואה גבוהה יותר וסיכון מוגבר) עם הכשר מהודר

[נחמה וובר]

את ממש צודקת. לא מומלץ בכלל לפתוח קרן פנסיה ללא יועץ או סוכן ביטוח.

[אתי רוזנפלד]

לאילו קרנות פנסיה בסיכון גבוה יש הכשר מהודר?

[חיה מריאנובסקי]

לדעתי זה תלוי מה ההכשר והרב איתו את מתיעצת

זה לאמשהו שכולל ומחייב את כולם לאותו מסלול

[חיה מריאנובסקי]

מסלול הלכה במידה כזו או אחרת היא לא כוללת ומחייבת את כולם

זה קצת כמו כשרות וכל אחת עושה לפי הרב שלה.

ויש הבדלים ברור

[רבקה וינוקור]

באופן כללי

אני במקרה עובדת בחברת ביטוח בצד הטכנולוגי וחשופה להרבה ידע עיסקי בנושא

ואנשים פה לימדו אותי כמה דברים שלא שמעתי מאף סוכן ביטוח (אולי לא יצא לי לעבוד מול יועץ פנסיוני אלה רק סוכנים)

אחרי כל הידע שצברתי (ולא הכל אני יודעת)

לעניות דעתי מה שהכי משתלם,

לקחת את הכסף הזה ולהשקיע בדירה נוספת

ככה מקבלים תגמולים מובטחים במיידי וגם לפנסיה. ונשארים עם דירה ביד שהערך שלה רק עולה.

מכירה זוג לא דתי שהגיעו לפנסיה הוציאו הכל וקנו בכסף כמה דירות

וזו הפנסיה שלהם

אני הייתי עושה את זה עוד קודם

קחו בחשבון שזה בעצם מה שחברות הביטוח עושות בכסף שלנו בינתיים

רק שהם גוזרות מהרווח לעצמן, לתפעול החברה, לתגמולים לסוכנים.. ועוד ועוד

וכמובן מבטחות את עצמן הכי שאפשר..

תעשו חשבון כמה אנחנו נותנות להן וכמה מקבלות בפועל בסוף

קחו בחשבון גם שערך הכסף כל הזמן יורד

5000 היום זה לא שווה 5000 בעוד 20 שנה…

[רחלי גולדשטוף]

זה ממש לא מדויק וחד משמעי

כי בקרנות את מקבלת ריבית דריבית

מה שלא נכון לשוק הנדל”ן.

מקוה שמותר להפנות מכאן, אבל באתר פרוג יש אשכולות יעודיים לנושאים האלו

עם המון חומר מקצועי

מומלץ להשקיע זמן ולקרוא.

[רבקה וינוקור]

יכול להיות שאני לא מספיק מכירה את התחום לעומק

ואשמח לשמוע נתונים מדוייקים שיוכיחו אחרת:)

אבל אני כבר פעם שניה עובדת בתחום הביטוח

עובדת עם המספרים הסודיים , רואה את הסכומים של הפרמיות שסוכנים מקבלים

רואה את המשכורות של פקידי המכירות (השבוע סיפרו לי על שכר 30,000 לפקיד מכירות פשוט שסוגר ביטוחים לאנשים אצלנו…)

רואה כמה כסף חברת הביטוח מוציאה רק על תחזוקה שוטפת

כמה חברות הביטוח והסוכנויות עתירות משאבים

(ימי עיון בתנאי מלון כמה ימים לסוכנים, חופשות בחו”ל לכלל עובדי החברה)

וחברות הביטוח היו ועדיין חברות יציבות ורווחיות

ושואלת את עצמי כל פעם מחדש

מאיפה כל הכסף הזה ????

אז אני בדעה לעשות פנסיה מינימלית ולקחת את הכסף הזה ולהשקיע בנדל”ן

לא מכירה שום תחום של השקעה שמניב תשואה כמו נדל”ן

אגב בפנסיה כמה כסף בנא יקבל זה תלוי באריכות הימים לו הוא זכה…אם אני לא טועה

[חיה מריאנובסקי]

רבקה

השקעה בנדלן דורשת הון עצמי וסכומים גדולים בתור התחלה

יש פרמידת השקעות

אנחנו בעצם משקיעים בצורה מתונה ושמבטחת אותנו ואז מעלים סיכון

בפנסיה זה גם אובדן כושר עבודה (לעניותדעתי, יש לי לקוח שנפצע והפנסיה משלמת עבורו) וזה סוג של ביטוח

כך שיש לקחת את כל הסיבות הכלולות ולהחליט

[חיה מריאנובסקי]

אני הייתי ממליצה ללכת ליועץ השקעות

[חיה מריאנובסקי]

השקעה היא קצת כמו נעליים

הכל תלוי במידה שלך ובסוג האירוע אליו את הולכת- חג, הליכה וכו

גם פה אין החלטה גורפת לכולם

ואין פה יעוץ על השקעה

הריבית דריבית מאפשרת למי שאין לו הון עצמי להגדיל את ההון ולחסוך

קרן השתלמות זו הטבה שלא נתקלתי ביעוץ שלא ממליץ לנצל אותה – אמממ… שזה תלוי , כל אחד יש שנים בהם מומלץ לו כך או אחרת

הדוגמא של הדירה בפנסיה גם לדעתי מהלך חכם – קחי בחשבון שהם שלמו מס מרובה אם הם משכו הכל אבל מצד שני גם קבלו כל חודש סכום פטור ממס עד 5000 בערך וגם מורישים דירות לילדים…

התנהלות הביטוח היא משהו שבעצם מעלה המון שאלות כמו שאת אומרת – המשקיע ממן את כל העלויות אבל מול התוצאה זה משתקלל …

הרי אנחנו לוקחים בחשבון שלא כל אחד יכול להשקיע וללמוד את התחום ולא כל אחד באמת יעשה את זה

במציאות היא שהחוק חובה להפקדה לפנסיה קרה רק בגלל שהעצמאים לא דאגו לעצמם והמדינה לא אוהבת להוציא כסף מהכיס…

[רבקה וינוקור]

קרן השתלמות זו אכן הטבה שכדאי לנצל

מכיוון שמדובר על כסף שאין עליו מיסוי (לפחות באופן חלקי)

זה גם כסף שאפשר לשחרר מידי 6 שנים ויוצא כל פעם סכום ממש נחמד.

מסכימה מאד עם חיה וכל נשות המקצוע הנוספות.

שווה לבדוק.

בנוגע לפנסיה-

פנסיה כמו שכתבו כאן זו חובה גם לעצמאיים (אולי זה לא נאכף מידי ..)

אני התכוונתי במצבים שההכנסות גבוהות

אולי שווה לעשות שיקול ולא להכניס 100 אחוז לפנסיה

כיוון שמדובר על ביטוח לטווח מאד ארוך

עם הרבה התניות וחוקים

[נחמה וובר]

ראשית להפריש לפנסיה זה חוק לא בחירה. קופות גמל וקרנות השתלמות אפשר לדון האם להפריש או לנסות להשקיע לבד. תמיד יש את האפשרות להשקיע לבד בבורסה ובנדל”ן אבל צריך באמת לדעת איפה להשקיע כדי לא ליפול. בחברות ביטוח יש יועצי השקעות שהם משקיעים את הכסף במה שבאמת שווה ויש להם המון נסיון. ואפשר לחשוב כאילו דמי הניהול שהם גובים לנו זה במקום לשלם ליועץ השקעות.

דבר שני לחברות וסוכנויות הביטוח יש כסף מביטוחים ולא מפנסיה. העמלות מפנסיה הם שקלים… וקחו בחשבון שאין כמעט שום סוכן ביטוח שיהיה מוכן להתעסק רק עם פנסיות…

[מיכל מימון]

מצטרפת להמלצה להשקיע בדירה – הרב סילמן תמך ג”כ בצעד הזה ולא התחרטנו. למרות שאנחנו נקרעים מתשלומי המשכנתא וההלוואות (95% מימון לדירה שניה יקרה!) – הידיעה שבעז”ה בזמן נישואי הילדים בעלי יוכל להמשיך ללמוד בלי לגלגל גמחים והלוואות נותנת הרבה כח!!

מה שכן, כמובן השקעה בדירה שתיתן לכם שקט ולא מחולקת ל3 שתצטרכו לשבור את הראש עם חילופי דיירים, תיקונים וכו’. לגבי מקורות מימון – כל יועץ נדל”ן יוכל לעזור לכם. מכירה כמה כאלו מהמגזר שלנו.

וסליחה על הסטת הנושא, היה חשוב לי לעדכן את זה כי זה לא תחום השקעה נפוץ אצל זוגות צעירים, וחבל.

יש הרבה שיכולים להגיע לדירה שניה עם קצת מחשבה בכיוון הנכון.

[רבקה וינוקור]

מסכימה איתך מאד!

לא תמיד זה אפשרי

אבל ככל שנחשוב על זה מוקדם יותר, יש יותר סיכויים שנגיע לזה

והרווח כולו שלנו

[רבקה וינוקור]

גם פנסיה זה מוצר משתלם לחברות הביטוח (אני יודעת מבפנים)

והם ממש לא נשארים רק עם דמי הניהול ביד:)

תתענייני פעם כמה כסף את אמורה לקבל בפרישה

במה זה תלוי וכו’

יש המון דברים בתחום שקצת שמעתי והייתי בהלם

כמובן שחייבים לעשות פנסיה

אבל הייתי ממליצה לא לבנות עלייה מידי

[דינה יודלביץ]

למשהי יש המלצה על יועץ פנסנויני מעולה?

[מטי ברנשטיין]

אשמח למידע
איזה קופה גובה דמי ניהול הכי נמוכים בפתיחת קרן השתלמות כעצמאי?

[נחמה וובר]

מאד תלוי,

בפתיחה של כל קופה כדאי לעשות כבר בדיקה של כל התיק הפנסיוני.

כדי לקבוע פגישת יעוץ עם סוכן במחיר מיוחד התקשרי 0504997060 או במייל nechama@topbit.co.il